Госдума приняла в первом чтении законопроект о, так называемом, периоде «охлаждения», под которым понимается время, предоставляемое заёмщику и достаточное для «подумать» над своими действиями. Из пояснительной записки к законопроекту следует, что согласно статистике, представленной кредитными организациями, объем кредитных (заемных) средств, выданных клиентам и переданных затем без добровольного согласия клиента злоумышленникам, за период с IV квартала 2022 года по III квартал 2023 года составил 4,4 млрд рублей. В результате проведенных надзорных мероприятий Банком России было установлено, что порядка 50 процентов кредитных (заемных) денежных средств, выданных обманутым гражданам, после их получения были переданы мошенникам. В связи с этим в законопроекте предлагается обязать кредитные организации и микрофинансовые организации (далее — МФО, при совместном упоминании — кредиторы) осуществлять мероприятия по противодействию такого рода мошенничеству (далее — антифрод- мероприятия). Согласно законопроекту, для установления «периода охлаждения» заемщика в рамках потребительского кредитования кредитор сможет передать заемщику денежные средства минимум через 4 часа для сумм от 50 тыс. рублей до 200 тыс. рублей и минимум через 48 часов — для сумм свыше 200 тыс. рублей. Предлагаемая отсрочка в получении денежных средств даст заемщикам дополнительное время для тщательного анализа своих действий. За указанный период гражданин сможет обдумать цели, на которые он занимает средства и понять, что находится под влиянием мошенника, а также посоветоваться с родственниками и друзьями, и, при необходимости, обратиться в кредитную организацию или правоохранительные органы с информацией о мошеннических действиях. Таким образом, заемщик откажется от ненужного кредита и не передаст денежные средства мошенникам. По решению Банка России, указанные требования по «периоду охлаждения» могут быть изменены или могут не применяться для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализовывают антифрод-мероприятия. Оценка эффективности таких мероприятий будет проводиться Банком России по установленным критериям. Банк России будет вправе снова ввести для кредитора требования по «периоду охлаждения», установленные законом, если в течение одного квартала у такого кредитора неоднократно выявлены факты выдачи кредитов без согласия клиента или нарушения при проведении антифрод-мероприятий.
Кроме того, кредитная организация будет обязана ограничить внесение денежных средств на банковский счет через вновь токенизированную (цифровую) платежную карту на общую сумму более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента выпуска такой карты, поскольку такой способ является основным каналом перечисления денежных средств злоумышленникам. Данное требование предполагается к выполнению всеми кредитными организациями. Законопроект предусматривает требования об обмене информацией между кредиторами и бюро кредитных историй в режиме, близком к реальному времени (онлайн-режим). В рамках такого обмена кредитор будет обязан в онлайн-режиме передавать (запрашивать) и учитывать определенный перечень информации из всех квалифицированных бюро кредитных историй. В отношении МФО законопроектом планируется установить обязанность зачислять денежные средства только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств. МФО также должна будет разработать внутренний документ, предусматривающий реализацию мероприятий, направленных на противодействие заключению договоров потребительского займа без добровольного согласия физического лица, а также иным мошенническим действиям, характерным для этой МФО. Также законопроект предполагает для более эффективной борьбы с онлайн-мошенниками предоставление МФО доступа к базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Кроме того, законопроектом предлагается предусмотреть, что уполномоченный представитель Банка России в кредитной организации вправе запрашивать информацию о реализации кредитной организации мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента, мероприятий по внесению наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства, а также мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Такая информация будет учитываться при проведении оценки эффективности реализации антифрод-мероприятий в кредитной организации. Основные положения законопроекта вступают в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования. Вместе с тем для МФО обязанность зачислять денежные средства только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств вступит в силу по истечении 90 дней после дня официального опубликования. Доступ к базе данных Банка России будет предоставлен через год, одновременно с положениями, предусматривающими предоставление МФО информации в такую базу. Нормы о направлении информации кредиторами в бюро кредитных историй вступят в силу с 01.01.2027. Законопроект предусматривает обязанность банков и микрофинансовых организаций (МФО) в рамках предоставления потребкредитов передавать деньги минимум через четыре часа для сумм от 50 000 до 200 000 руб. А для сумм свыше — минимум через 48 часов. Согласно пояснительной записке, отсрочка даст человеку время, чтобы проанализировать свои действия: уточнить цели займа или понять, находится ли он под влиянием мошенника. А при необходимости этот срок поможет своевременно предупредить банк или правоохранительные органы о возможном преступлении. Поправки позволят Центральному банку изменять эти сроки или не применять их для добросовестных кредиторов. Он будет проводить оценку эффективности таких мероприятий. Помимо этого, ЦБ сможет возобновлять требования о периоде охлаждения в отношении кредиторов при выявлении выдачи денег без согласия клиента. Уполномоченный представитель регулятора в кредитной организации будет вправе получать информацию о противодействии мошенничеству. Кредитные организации обяжут ограничивать внесение средств на банковский счет через платежную карту на общую сумму более 50 000 руб. в течение 48 часов с момента ее выпуска. Еще поправки устанавливают требования об обмене информацией между кредиторами и бюро кредитных историй в онлайн-режиме. МФО обяжут зачислять деньги, только если совпадают сведения о заемщике и получателе. В случае принятия законопроекта основная часть изменений вступит в силу по истечении 180 дней с момента опубликования. А обязанности МФО — через 90 дней. Нормы о направлении информации кредиторами в бюро кредитных историй — с 1 января 2027 года.
Адвокаты нашего бюро внимательно следят за изменениями действующего законодательства. Это позволяет нам наиболее эффективно отстаивать интересы наших доверителей. Обращайтесь за юридической помощью в Адвокатское бюро «Гросс» города Москвы — это правильное решение. Записывайтесь на юридическую консультацию и Вы получите ответ на интересующие Вас правовые вопросы. Мы специализируемся на уголовном, гражданском, частном и цифровом праве, а также имеем огромный практический опыт в самых разных правовых отраслях и дисциплинах. Заполните форму обратной связи на нашем сайте, или позвоните по федеральному номеру 8 (800) 550-05-53. Мы на связи и будем рады помочь.
Текст законопроекта публикуем ниже по ссылке